Практикум: Составьте личный финансовый отчет

Для удобства нарисуйте таблицу, состоящую из четырех колонок. В первой из них перечислите все активы, которыми владеете: все, что стоит денег, и то, что в перспективе можно продать. Часто это непростая задача: некоторые люди владеют небольшими активами, о которых давно забыли. Ваша задача вспомнить все, что у вас есть.

В первую очередь, это ваша квартира, счет в банке, дача, домик в деревне, ценные бумаги, драгоценные металлы. В число активов можно включить также мебель, аппаратуру и другие бытовые предметы, если их стоимость превышает $1000 в эквиваленте.

Когда закончите, внесите во вторую колонку текущую рыночную стоимость каждого актива. Например, цена вашей московской квартиры на сегодня – $500 000. Стоимость портфеля акций – $200 000 (а еще три месяца назад он стоил $220 000).

ПОМНИТЕ! До внесения в таблицу этой информации вы должны определить, в какой валюте будете вести учет своих личных финансов. Стоимость всех активов должна просчитываться в одной валюте. Выше я показал пример учета в долларах. Но если вы решите вести его в рублях, в таблице будут указаны другие суммы: квартира – 40 миллионов рублей при курсе 80 рублей за 1 доллар, акции – 16 миллионов рублей, и так далее.

В третьей колонке укажите доход, который приносит вам каждый из активов. Например, вы вложили в акции $10 000. За год их стоимость выросла до $12 000. Это значит, вы получили $2 000 дохода. Точно так же, как и в предыдущем пункте, доход вы должны указывать в той валюте, которую выбрали для учета. Причем если курс доллара за год вырос, к вашему доходу следует добавить доход, полученный на разнице курсов. Например, год назад курс был 60 рублей за 1 доллар. Спустя год – 80 рублей за 1 доллар. Год назад вы вложили 600 тысяч рублей ($10 000 × 60), а сейчас у вас 960 тысяч рублей ($12 000 × 80). То есть ваш доход составил 360 тысяч рублей.

Точно также ваш доход будет корректироваться и в случае падения курса доллара. Если предположить в примере выше, что курс доллара не вырос до 80 рублей, а упал до 50 рублей, тогда ваш доход нужно рассчитывать так:

– вложили $10 000 долларов (600 тысяч рублей при курсе 60)

– сейчас на счете $12 000 (600 тысяч рублей при курсе 50).

То есть ваш доход составил 0.

Это может показаться сложным расчетом. Но, если вы немного потренируетесь, скоро начнете проводить эти простые математические операции в уме автоматически.

Наконец, в четвертой и последней колонке укажите доходность каждого актива, выраженную в процентах. Для этого разделите число из третьей колонки (доход) на число из второй колонки (стоимость актива), а затем умножьте на 100. Только теперь вы можете понять, насколько правильно и рационально инвестировали свои деньги:

– результат сложения всех чисел из второй колонки покажет, каков ваш капитал на сегодня;

– результат сложения чисел из третьей колонки – это ваш доход от инвестирования капитала;

– результат сложения чисел из последней колонки – средняя доходность, которую вы получаете от инвестирования вашего капитала.

Начните анализировать ваши активы прямо сейчас. Не откладывайте это на завтра.

Ниже – пример таблицы для учета ваших активов (таблица 4).

Таблица 4

Активы

Сколько активов должно быть у человека? Я имею в виду реальные активы, которые приносят доход: это значит, что из списка следует исключить квартиру, в которой вы живете, и автомобиль, если только вы не сдаете его в аренду или не зарабатываете частным извозом.

Ответ на этот вопрос зависит, в первую очередь, от размера вашего капитала. Но, так или иначе, личных активов не должно быть больше 10–15, иначе вам понадобится специальный человек, который будет управлять ими за вас.

Если ваш капитал составляет $10 000, а активов в вашем списке 20, получается, что в каждый актив вы можете вложить только по $500 – подобное распределение, скорее всего, принесет лишь головную боль.

Но есть и другой пример. Бизнесмен с капиталом $20 000 000 распределил его всего в 5 индексных фондов. Это может быть и хорошим, и плохим примером в зависимости от того, как он распределил этот капитал. В данном случае пример хороший, потому что бизнесмен диверсифицировал капитал между разными активами в разных регионах мира.

Вы уже знаете, что помимо активов, не меньшее значение для управления финансами имеют пассивы. Чтобы разобраться с ними, нарисуем еще одну таблицу (таблица 5).

В число пассивов могут входить банковские кредиты, в том числе ипотека, автокредит, потребительный кредит и рассрочка, дружеские займы – все, что вы должны кому-то вернуть. При этом кредиты на открытие и развитие бизнеса сюда не должны входить, потому что они уже учтены в активе под названием «Бизнес». Но вопрос оценки бизнеса более сложный, и мы не будем его здесь касаться.

Таблица 5

Пассивы

Заполните таблицу и посмотрите на результат. Разобраться с тем, что стоит за этими числами, несложно. Если вы взяли в банке деньги под 10 % годовых для покупки квартиры, которую сдаете в аренду, и это приносит вам по 5 % годовых, значит, ваша инвестиция убыточна. Возможно, эта недвижимость вырастет в цене и вы получите прибыль от нее, но это вы увидите лишь в будущих отчетах.

Действительно хорошим кредитом может быть лишь кредит для бизнеса. Когда бизнесмен берет деньги под 15 % годовых, инвестирует в свой бизнес и получает доход 30 % годовых.

Все должно быть записано на бумаге. Только увидев своими глазами, как распределяются ваши активы и пассивы, вы сможете понять, чем владеете и куда двигаться дальше.