1.2. Личные финансовые отчеты

 

Глупцы жгут лампады весь день.

Ночью они удивляются, почему остались без света.

 

Саади, персидский поэт

Где взять деньги для того, чтобы не только хорошо жить, но и инвестировать?

Вы наверняка встречали ответы, подобные этому: чтобы у вас было достаточно много денег, нужно выйти в новолуние на улицу, открыть кошелек, поднять его вверх и сказать: «Луна, луна, дай добра». После этого останется дождаться, когда деньги посыплются на вас с неба. Кроме того, можно сделать шар из монет, как можно чаще вращать его в руках и просить у него денег. После этого можно отправиться к экстрасенсу, который заговорит для вас книгу о деньгах. Затем вы должны будете каждый вечер перед сном класть заговоренную книгу под подушку и думать о том, что деньги текут к вам рекой.

В соцсетях полно самых разных «гуру», которые проведут для вас любой магической ритуал на эту тему. Такие ритуалы пользуются огромной популярностью. Обещая быстрое обогащение, они не требуют от человека усилий, времени или специальных знаний. Чтобы выполнить ритуал, вам могут понадобиться разве что деньги, которые попросит за свою «работу» экстрасенс, маг, астролог или таролог.

Рекомендации, которые вы почерпнете из этой книги, не имеют ничего общего с подобными советами. Для того чтобы «найти» богатство, следует прежде всего проверить свои карманы или, иными словами, подсчитать все, что у вас есть, и подумать, как это можно эффективно использовать, чтобы получить еще больше.

Справляться с этой задачей прекрасно помогают финансовые отчеты. О том, как правильно их составлять и анализировать, я сейчас расскажу.

Нередко, проведя анализ своих средств, люди выясняют, что на самом деле они уже очень богаты. Они не могли осознать этого до тех пор, пока не взяли под контроль свои деньги и не начали их инвестировать. Я не обещаю, что вы, прочитав эту книгу и пройдя предложенный в ней практикум, станете сказочно богатыми. Но стать богаче, чем сейчас, вы наверняка сможете.

С отчетов начинается контроль над личными финансами. Многие считают, что финансовый отчет составляют только юридические лица. На самом же деле у каждого взрослого человека есть активы и пассивы, прибыль и убытки, как и у любого предприятия. Разница лишь в том, что предприятия составляют финансовые отчеты ежемесячно, а большинство людей не делают этого вообще никогда. В том числе поэтому очень часто терпят крах.

Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность?

Точно такой же контроль должны осуществлять и вы, потому что ваши деньги тоже движутся: приходят и уходят, видоизменяются, переходя в другие активы. У вас лично, как и у любого бизнеса, есть доходы, расходы, инвестиционные возможности.

Если вы не управляете своими деньгами, значит, они управляют вами.

В таком случае вы плывете по течению. Но по течению плывет только мертвая рыба. Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин, ресторан, казино. Ваша задача – взять бразды правления в свои руки, не идти на поводу у денег, а, наоборот, самим управлять ими.

Для этого начнем с составления вашего личного финансового отчета.

Активы и пассивы: Что у меня есть и кому я должен

Никого нельзя заставить быть богатым или здоровым вопреки его воле.

Джон Локк, английский философ

Для примера рассмотрим структуру активов и пассивов двух разных людей.

Такую структуру можно сравнить с аналогом балансового отчета предприятия.

Ниже – примерные портреты наших героев:

1. Дмитрий, 38 лет, частный предприниматель, женат, двое детей.

2. Игорь, 40 лет, топ-менеджер фармацевтической компании, женат, один ребенок.

Таблица 2

Активы: во что вложены деньги

В таблице выше перечислены активы Игоря и Дмитрия с точки зрения бухгалтерского учета. Обратите внимание: квартира и автомобиль относятся к активам, хотя они не приносят доходов и, более того, требуют регулярных расходов.

Внимательно посмотрите на таблицу и ответьте себе на два вопроса:

1) все ли перечисленные активы одинаково хороши?

2) у кого из двух героев набор активов лучше?

Из данных этой таблицы получается, что Игорь весь свой доход тратит на покупку дорогих вещей, не приносящих ему никакого дохода. Это значит, что фактически он пока не создал полезных активов. Из того, что у него есть, только банковский депозит приносит ему доход. Но стоимость этого актива очень низкая. Квартира и автомобиль прямого денежного дохода не приносят вовсе, а наоборот, требуют затрат.

В это время Дмитрий получает не только проценты по банковскому депозиту, но и доход от сдачи квартиры и торговой площади. Это значит, что, зарабатывая, он не тратил все на покупки, а создавал активы.

Из этого примера можно сделать вывод, что только Дмитрий имеет реальные активы – такие, которые работают и приносят доход.

На моих семинарах я часто слышу возражение, что Игорь живет полной жизнью, а Дмитрий просто существует. С такой постановкой вопроса я согласиться не могу, потому что вижу, как живут оба. Например, Дмитрий ездит с семьей в отпуск один раз в год, оставляя свой небольшой магазин под контролем менеджера.

Игорь тоже ездит в отпуск с семьей, но, в отличие от Дмитрия, только раз в два года, испытывая при этом значительные финансовые проблемы, хотя зарабатывает немало. Дело в том, что у него нет активов, приносящих доход.

Таблица 3

Пассивы: что нужно будет вернуть

То, о чем говорит эта таблица, можно увидеть, что называется, невооруженным глазом. Игорь, помимо того, что тратит весь свой доход на приобретение плохих активов, еще и берет на себя обязательства по кредитам. Так он существенно увеличивает свои финансовые риски. У Дмитрия тем временем нет никаких кредитов: все его активы были созданы в процессе работы за счет полученной прибыли.

На одном из моих первых семинаров в Санкт-Петербурге в 2004 году присутствовала девушка по имени Виктория. Спустя четыре года она стала моим партнером по организации семинаров. Тогда мы сидели с ней в кафе и с удовольствием говорили о делах и жизни. Уже встав из-за столика, чтобы попрощаться, Виктория задала мне вопрос.

– Владимир, а вы про меня на своих семинарах рассказываете?

– А что, собственно, рассказывать, Вика? Какую такую удивительную историю о вас я могу рассказать?

– Все, что я сейчас имею, я получила благодаря тому первому семинару. Когда во время тренинга я построила балансовый отчет и впервые увидела его на бумаге, поняла: у меня ничего нет! Мне 35 лет, и я ноль. Я всерьез испугалась. На следующий день я решила, что буду ежемесячно класть на депозит как минимум $1000. И вот сегодня, спустя четыре года, у меня есть две квартиры – одна полностью выкуплена, другая пока в ипотеке, собственный бизнес, две накопительные инвестиционные программы – на себя и на ребенка – и немаленький резерв в банке. Вы заставили меня составить финансовый отчет и посмотреть на него со стороны. Это полностью изменило всю мою жизнь. Напишите об этом! Может быть, ваши читатели тоже изменят свою жизнь к лучшему.

Как видите, я исполнил просьбу Виктории.

Пришло время и вам взглянуть на свои финансовые отчеты. Может быть, у вас есть активы, которые не приносят дохода и, наоборот, съедают часть заработка? Вы уверены, что у вас с этим все в порядке? Некоторые мои клиенты тоже так думали, пока мы не сели вместе, чтобы проанализировать ситуацию с их активами и пассивами.

Сергей Х. держал большую часть личных средств на счете крупного европейского банка. Так как на этот счет регулярно поступали деньги, Сергей никогда не анализировал условия текущего счета, но полагал, что банк платит ему какие-то проценты. После того как мы вместе проанализировали условия, оказалось, что банк платит очень скромный процент, так что за обслуживание счета он берет гораздо больше. Таким образом, Сергей ничего не зарабатывал на своих деньгах, а, наоборот, платил банку.

Такая система существует во многих крупных зарубежных банках. Это нормально, что банк берет деньги со своих клиентов за обслуживание: такова плата за надежность хранения их средств. Но если деньги в банке необязательно должны быть максимально ликвидными, их можно инвестировать на пять-десять лет, разместив с более привлекательными условиями и получая неплохой доход. Именно это мы сделали с Сергеем, вложив бо́льшую часть его денег в различные финансовые инструменты.

Ваши дом и личный автомобиль – это активы, поедающие ваши деньги. Но без этих активов мы никак не можем обойтись: глупо избавляться от квартиры, чтобы жить неизвестно где.

Другое дело, если у вас есть пустующая дача, на которой вы не бываете годами. Или гараж, в котором хранятся старые и давно ненужные вещи. А, может быть, вы вложили все свои деньги в очень рискованный проект вроде Форекса?

Именно так поступила одна моя клиентка, считавшая, что она зарабатывает очень высокий процент. На деле же оказалось, что от ее денег давно ничего не осталось.