Как взять свои деньги под контроль

Начало – самый важный этап любого дела. Простые знания и советы, которые вы почерпнете из этой части, могут очень эффективно заработать, если не просто прочесть книгу, а сделать то, что в ней написано.

Чтобы приступить к делу, я расскажу о том, с чего начинается управление деньгами, и научу вас строить и анализировать ваши финансовые отчеты.

1.1. Финансовое планирование

Деньги без хозяина – черепки.

Русская пословица

Однажды я встретил у подъезда дома своего соседа Николая. Я знал, что у него есть жена и ребенок, но зарабатывает он немного и еле сводит концы с концами.

– Как дела? – спросил я.

– Так себе. Не знаю, как дотянуть до зарплаты, – ответил сосед.

– А если бы ты получал в пять раз больше, как наш сосед Петя, решил бы свои проблемы?

– Конечно! И не только свои. Еще бы и родственникам помог.

В тот же день я встретил и соседа Петю, который живет этажом выше. У него тоже семья из трех человек, но заработок в пять раз больше, чем у Николая.

– Как жить-то тяжко. Денег не хватает катастрофически. Не знаю, как дотянуть до следующего месяца, – пожаловался он.

– А представляешь, как живет Николай со своей зарплатой, в пять раз меньшей, чем у тебя? – задал я вопрос, над которым думал теперь сам.

– Честно говоря, даже не представляю, – ответил сосед.

Если человек не контролирует свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его независимо от уровня дохода. Если вы считаете, что могли бы разрешить эти проблемы проблемы только за счет увеличения размера дохода в два, три или десять раз, вы глубоко заблуждаетесь. Более того, вы можете многократно усугубить их, потому что при бóльших доходах вы автоматически берете на себя и бóльшие обязательства и иногда – высокие риски.

Почему же финансовые проблемы возникают у людей с самым разным достатком?

Те, у кого доходы очень велики, часто позволяют себе не думать о расходах и вдумчивом управлении своими денежными потоками. Деньги бесконтрольно приходят, уходят и снова приходят.

Тем временем большинство людей задаются вопросами: «Где взять деньги?», «Как дожить до зарплаты?». Как правило, и те, и другие рано или поздно понимают, что деньги требуют контроля или финансового планирования.

Я убежден, что финансовое планирование нужно каждому человеку и каждой семье, потому что отсутствие даже самого элементарного личного плана несет в себе огромные риски.

У тех, кто не испытывает проблем с деньгами прямо сейчас, всегда есть риск потерять капитал, опустившись на более низкий уровень жизни в будущем. Не так страшно, если это произойдет в 30–40 лет. Но что, если после 60? В таком возрасте не каждый найдет возможность начать все сначала, чтобы однажды вернуться к прежнему уровню благосостояния.

В свою очередь, те, кто уже сегодня сталкиваются с серьезными финансовыми проблемами, рискуют скатиться в ближайшие годы от бедной жизни к нищей.

Что же делать, спросите вы? Я отвечу: снизить риски с помощью простейшего финансового планирования.

Когда я работал в коммерческом банке, как и все сотрудники, я ходил обедать в буфет. Как правило, мне приходилось по 15–20 минут с подносом еды стоять в очереди к кассе. Однажды, придя в буфет, я увидел, что очереди нет, и спросил у буфетчицы, что случилось.

– Так ведь конец месяца. У людей денег нет, так что все перешли на бутерброды из дома.

С этого момента я стал обращать внимание на то, когда в буфете большие очереди, а когда их нет. Оказалось, что в дни выплаты авансов и зарплат очередь в буфете была огромной, причем люди приходили за полчаса до обеда, чтобы успеть пробежаться по торговым центрам и потратить деньги. А вот за несколько дней до зарплаты буфет оказывался почти пустым.

Думаете, эти люди знали что-нибудь о финансовом планировании или инвестировании? Уверен, они об этом даже не слышали. Хотя сами работали в банке. Что уж тогда говорить обо всех остальных?

В схеме ниже выражена самая суть управления личными финансами. Этот рисунок показывает, из чего состоят денежные потоки. И только вы сами можете выбрать, куда их направить.

Большинство из нас получает тот или иной доход в виде зарплаты, гонораров, дивидендов или, скажем, ренты от сдачи недвижимости. Получая деньги, мы можем решить, КАК и КУДА их направить.

У большинства людей значительная часть дохода идет на покрытие текущих расходов – коммунальные платежи, бензин, продукты, транспорт и т. д. Другая, оставшаяся часть, если вы разумно подходите к своей финансовой жизни, инвестируется и со временем создает КАПИТАЛ, способный обеспечить пассивный доход на пенсии.

Схема 1. Денежные потоки финансово грамотного человека

Схема 2. Денежные потоки финансово неграмотного человека

При этом у многих на текущие расходы уходит весь полученный доход. На схеме выше вы можете увидеть, что произойдет, если вы продолжите тратить все, что зарабатываете. Коротко это можно описать так: нет инвестиций – нет капитала – нет пассивного дохода. Вас ждет непростая жизнь на пособие от государства.

Пациент: «Доктор, у меня проблемы со зрением».

Доктор: «И как же вы это поняли?»

Пациент: «Я зарабатываю много денег, но совершенно их не вижу!»

Анекдот

Помните, как в «Золотом теленке» Остап Бендер поинтересовался у Шуры Балаганова, сколько ему нужно денег «для полного счастья»? Он получил очень точный ответ: 6400 рублей.

Я попрошу вас ответить на тот же вопрос: сколько вам нужно денег для полного счастья?

Когда я задаю этот вопрос на своих семинарах, слышу в ответ самые разные суммы: 1 миллион рублей, 100 миллионов рублей, 10 миллионов рублей и так далее. Многие вообще не могут определиться, сколько им нужно.

На следующий вопрос – «Что вы будете делать с этими деньгами?» – участники семинаров отвечают почти всегда одинаково: «Вот для этого мы и пришли: чтобы вы нам рассказали, где их взять и что с ними делать».

Вы уже ответили себе на эти вопросы? Шура Балаганов был более дальновидным человеком и умел мыслить системно. Ему это не помогло, но он, по крайней мере, знал ответ. Эта сумма выражается всего одной цифрой в вашем финансовом плане. Именно личный план позволяет определить, причем достаточно точно, сколько денег вам нужно для счастья.

Представьте, что вы выиграли в лотерею $500 000. Значительная сумма для многих людей. Как вы ею распорядитесь?

Не откладывайте ответ на потом – возьмите прямо сейчас лист бумаги и разложите эти $500 000 на части (см. табл. 1).

Таблица 1

Распределение выигрыша $500 000

Возможно, с этой таблицей вы немного переусердствуете. Все-таки выигрыш составляет всего $500 000, а не $1 000 000. Вот только при распределении миллиона вы, скорее всего, столкнулись бы с той же проблемой. Огромная для многих сумма в $500 000 на самом деле не такая уж и большая, не так ли? Я пришел к тому же выводу, когда попробовал впервые распределить ее по активам.

Давайте теперь вместе посмотрим, каким рискам подвергаются люди, относящиеся к разным секторам «Квадранта денежного потока» Роберта Кийосаки^[2].

По способу зарабатывания денег всех людей можно условно разделить на четыре группы.

• Наемные работники. Те, кто получают заработную плату, установленную кем-то другим. Этим людям в большей мере необходимо оценивать свои возможности. Они вряд ли могут заработать миллион и рассчитывать на достаточно большую пенсию.

• Предприниматели. Те, чей заработок зависит только от них самих. Чем больше они работают, тем больше получают. Если они не работают, полностью теряют доход. К этой группе относятся частные врачи, юристы и другие специалисты.

• Бизнесмены. Те, кто создали свой бизнес, приносящий постоянный доход. Им необязательно сидеть на рабочем месте целый день. Если на предприятии есть опытный управляющий, они могут уехать на полгода и периодически возвращаться только для того, чтобы проверить, как идут дела. Вместе с тем они постоянно получают доход из прибыли, которую приносит их бизнес.

• Инвесторы. Те, кто получают доход от инвестирования своих средств. Они создают или покупают компании, развивают их, а затем продают и покупают новые. Они заставляют деньги работать на них. Яркий пример инвестора – главный герой фильма Гарри Маршалла «Красотка». Помните, что он делал? Он покупал большой бизнес, разбивал его на несколько мелких компаний и распродавал по частям. Чтобы купить крупную компанию, он брал кредит в банке на сумму $1 000 000 000, а через шесть месяцев, распродав мелкие компании, получал вдвое больше. Звучит довольно просто, не правда ли?

Подумайте, к какой из перечисленных групп относитесь вы. Помните, что ни одна из них не хуже и не лучше другой. Многие умнейшие и талантливейшие люди живут на мизерную зарплату, потому что сознательно не хотят заниматься бизнесом. Другие не представляют, как можно работать на кого-то, кроме себя.

При этом неважно, бизнесмен вы или наемный работник: если у вас нет элементарного финансового плана, вас ждут большие проблемы. Вы можете возразить: «Но ведь многие живут без всякого финансового плана, и у них не возникает никаких трудностей?» Правда в том, что у таких людей либо есть план, который они просто так не называют, либо они еще не успели столкнуться с финансовыми трудностями, которые обязательно настигнут их в будущем.

Каким рискам подвержены разные группы людей?

• У наемных работников самые большие риски. Наемного работника могут уволить, сократить или месяцами задерживать его заработную плату. Наконец, он может заболеть и потерять работу. Что делать в таком случае? Как жить дальше? Чтобы избежать подобных проблем, нужно заранее, пока вы здоровы, работаете и получаете доход, начать регулярно откладывать и инвестировать часть средств, чтобы они стали вашей финансовой подушкой в трудные времена.

• У предпринимателей средний уровень риска. Такие люди не зависят от хозяина или начальника. Но заработок представителей этой группы зависит от их здоровья и возможности работать. В эту группу входят те, кто получает доход только тогда, когда сам работает: консультанты, репетиторы и т. д. Есть ли у предпринимателя запас денег на 6–9 месяцев? Может ли он без особых потерь отойти от дел на этот срок? Если да, его можно поздравить: он наверняка старается защитить себя и своих близких. Если нет – он находится в группе риска.

Этот риск многие осознали в пандемийный 2020 год. Когда предприятия закрывались, люди были тоже заперты в своих домах. Как работать в таких условиях? Очевидно, что доходы у предпринимателей значительно упали в связи с этими событиями. И тогда многие поняли, для чего необходимо иметь хороший резервный фонд. Конечно, предприниматели подстроились к новым условиям, очень быстро развились онлайн-бизнес и онлайн-общение. Но такая перестройка требует вложений, которые невозможны, если у вас нет денежного запаса.

• Бизнесмены и инвесторы рискуют своим капиталом. Этим людям финансовый план нужен для того, чтобы распределить ресурсы и риски, а также защитить близких. К сожалению, жажда денег часто мешает бизнесменам мыслить реалистично. Их не устраивают 5–6 % годовых. Они хотят каждый год получать по 100 % на вложенный капитал. В связи с этим некоторые вкладывают в бизнес 100 % собственных средств, рискуя потерять все. Многие почему-то считают, что проблем у них быть не может, потому что они сами контролируют свой бизнес. Начинающие бизнесмены, открывающие новое дело за счет кредитов, не вполне ощущают ценность этих денег и считают их легкими.

Но давайте посмотрим на американский бизнес с давними традициями, которые никогда не прерывались. К тому же это родина самых успешных и богатых компаний. Почему у каждого западного бизнесмена есть пенсионный план? Почему у каждого бизнесмена, будь то президент компании Apple или владелец мелкого бизнеса, есть полис страхования жизни?

Ниже – примерная схема того, как миллионеры распределяют по разным активам свой капитал и, соответственно, свои инвестиционные риски^[3]:

20 % – ценные бумаги и инвестиционные фонды;

25 % – пенсионные планы;

20 % – недвижимость;

20 % — бизнес;

15 % – другие активы, в том числе банки.

Заметьте, что доля капитала в бизнесе составляет 20 %, а не 100 %. Хотя бизнес является наиболее привлекательным и доходным активом, в то же время и в России, и в Казахстане, и в США, и в других странах он – самый высокорисковый актив. Именно по этой причине риски следует распределять, а не пытаться заработать все деньги, агрессивно их инвестируя.

Меня радует, что за последнее десятилетие многие бизнесмены изменили свое отношение к инвестированию. Теперь они считают необходимым выводить часть капитала из бизнеса, чтобы вкладывать ее в другие инвестиционные инструменты.

В моей практике были случаи, когда ко мне приходили клиенты, доставали экземпляр моей книги, открывали эту страницу и говорили: «Сделайте так, чтобы мой капитал был инвестирован, как у этих миллионеров».

Ваши финансовые риски будут полностью застрахованы, если у вас будет личный финансовый план (ЛФП), который учитывает и диверсифицирует все инвестиционные риски. ЛФП – лекарство от финансовых проблем.